선납 이연 방법 중 가장 쉬운 방법은 6-6 방법이다. 절반을 가입 시점에 넣고 남은 절반은 마지막 회차에 모두 납입하는 방법이다. 이렇게 하면 가입일에 2-6 회차분을 납입하여 선납 5개가 발생하고 7-11회 차까지는 마지막 회차에 납입하니 이연 5개가 발생해서 플러스 마이너스하면 총 0이 되는 구조이다. 이제 6-6 방법을 상세히 알아보자.
1. 기본기
선납 이연이라는 것이 말이 어려워서 그렇지 어렵지 않다. 정기 적금에서 돈을 일찍 넣으면 선납, 늦게 넣으면 이연이라고 부른다. 일찍 내는 날 수와 늦게 내는 날 수가 같다면 만기일에 원금과 약속된 이자를 받을 수 있는 것이다. 우리는 이 개념은 모르지만 이 개념에 휘둘리고 살고 있다는 사실을 알고 있는가?
정기 적금을 자동 이체로 해 두었다고 하더라도 해당 날짜에 입출금 통장에 입금 예정 금액 만큼의 돈이 없다면 입금이 되지 않는다. 우리는 자동 이체했으니 괜찮겠지 생각하다가 입금이 안된 것을 보고 며칠 뒤에 입금을 한다. 그러면 여지없이 만기일이 늦어진다. 우린 그것도 모르고 왜 원금과 이자를 늦게 주지? 이렇게 손가락만 빨고 있는 경우가 대부분이다. 물론 저자도 그런 경험이 있다. 그럼 어떻게 하면 될까? 우린 선납 이연의 개념을 알았으니 해당 일수만큼 빨리 내면 만기일에 원금과 이자를 모두 받을 수 있다.
극히 드물지만 여윳돈이 생겨서 미리 입금을 한다면 만기일이 당겨지니 좋은 것 아니냐고 생각할 수도 있겠다. 그러나 은행도 바보가 아니다. 선납을 한다고 만기일이 당겨지지는 않는다. 이연일만을 상쇄할 뿐이다. 즉 이연일을 상쇄하는 용도로 선납을 사용해야 한다.
6-6 방법은 극히 단순한 방법이다. 계약기간을 12개월로 가입하였다면 6개월치를 가입하면서, 마지막 6개월치를 12회 차에 내면 된다. 그럼 6개월 특판 적금은 어떻게 할까? 3개월씩 나눠서 3개월분은 가입일에 납입하고, 마지막 3개월 분은 6회 차에 납입하는 것이다. 6개월 특판읜 경우 선납이 발생하는 것은 2회 차 1개월 선납, 3회 차 2개월 선납이 발생하고, 이연의 경우 4회 차 2개월 이연, 5회 차 1개월 이연이 발생해서 선납 일로 이연일을 모두 상쇄할 수 있는 것이다.
2. 활용 방법
그렇다면 어떻게 활용할 수 있을까? 매달 같은 날짜에 같은 금액의 적금을 가입한다. 예를 들어 월 10만원 12개월 적금을 매달 같은 날 가입하는 것이다. 모든 가입한 적금의 6회분을 가입일에 납입한다. 그리고 6개월에 해당하는 60만 원은 첫 번째 통장의 마지막 납입일까지만 준비한다. 그럼 처음 가입한 적금 통장부터 마지막 회차가 발생하여 준비한 60만 원을 납입한다. 그리고 다음 달이 되면 만기가 되면서 원금과 이자를 받는다. 이를 반으로 나누어 두 번째 적금의 마지막 회차에 납입하고 남은 금액은 신규로 적금을 가입한다. 이를 무한 반복해서 사용하는 방법이다. 120만 원을 10만 원씩 적금하는 것과 차이가 있을까? 10% 적금을 가입한다고 했을 때 120만 원의 총 연 수익률은 약 5.5%이다. 마지막 회차에 돌리는 돈에 대한 기회비용을 무시한다면 미리 납입한 60만 원에 대해서는 연 수익률이 10%에 가깝다.
또 활용할 수 있는 방법은 계약기간이 홀수인 특판이다. 계약 기간 11개월 10% 특판을 월 10만원에 가입하는 예를 들어보겠다. 6-6 방법은 절반씩 나눠 내는 것이다. 그럼 5.5 이렇게 납입이 가능할까? 불가능하다. 그럼 6회 분과 5회분으로 나누자. 11개월이 아니라 7개월이라면 4개월 3개월 나누면 된다. 가입할 때 1회분을 더 납입한다고 생각하면 된다. 11개월 특판으로 돌아와 6회분을 납입하면 2회~6회까지 선납이 발생한다. 그럼 남은 5회분은 언제 넣어야 할까? 만기일 전날 납입한다. 그렇게 되면 7회~11회까지 모두 이연이 발생하여 선납 일이 해당 이연일을 모두 상쇄할 수 있다. 여기서 필살기! 5회분은 예금담보 대출을 받아서 내면 된다. 이미 6회분의 금액이 예치되어있기 때문에 5회분 가량은 예금담보대출로 받아 넣을 수 있다. 하루치 이자 비용으로 60만 원의 연 10%가량 올릴 수 있는 방법이다.
3. 장단점
선납이연 6-6 방법은 이해하기 쉽다는 장점이 있다. 또한 중간 납입일을 신경 쓸 필요가 없다. 단점은 만기일에 넣는 돈에 대한 기회비용이다. 이를 계산하지 않았지만 이를 계산에 넣는다면 수익률이 많이 감소할 것이다. 이를 회피할 방법으로 예금담보대출을 레버리지로 활용할 수 있는데 한도가 원하는 만큼(6회분)이 나오지 않고, 1달 비용이 발생한다. 이래서 계약기간이 홀수 월인 상품을 가입하면 되지만 그런 특판이 많이 나오지 않는 단점이 있다.
선납 이연 6-6의 단점을 해소하기 위해서 사람들은 6-1-5 방법을 생각해 낸 것이다. 다음 포스트에서는 6-1-5 방법의 활용 방법과 장단점을 살펴보도록 하겠다.
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