선납 이연 6-1-5 방법 기본부터 활용까지

선납 이연 방법 중 꽃은 6-1-5 방법이다. 이 방법은 6-6 방법과 유사하게 절반은 가입 시점에 납입한다. 그리고 중간에 한번 납입을 하고 나머지 5회분을 만기일 전날 납입한다. 마지막 회차가 아니라 만기일 하루 전이다. 이 경우 마지막 5회분에 대해 예금 담보 대출(예담대)이라는 레버리지를 활용하여 특판에서 광고하는 금리와 거의 동일하게 연 수익률을 얻을 수 있다. 이제 6-1-5 방법을 상세히 알아보자. 

 

1. 기본기

선납 이연 기초 편 6-6 방법을 읽지 않고 이 글을 본다면 다시 돌아가서 기초 편을 보고 오기 바란다. 간단하게 선납 이연을 설명하면 정기 적금을 잘 활용하고자 하는 목적에서 시작되었다. 은행 직원들은 잘 모르지만, 은행 고객이라면 꼭 알아야 할 것이다. 정기 적금에서 납입일보다 늦게 돈을 넣는 행위를 이연이라 부르며 만기일을 늦추는 역할을 한다. 선납은 납입일보다 돈을 일찍 넣는 행위를 말하며, 이연일을 상쇄한다. 그래서 선납 일과 이연일이 동일하거나 선납일 수가 더 많으면 만기일에 원금과 약정이자를 받을 수 있다. 중요한 것은 선납 일은 이연일을 상쇄하는 역할만 하지 만기일을 당기는 역할을 하지 않는다. 

 

 

6-1-5 방법은 총 적금할 금액의 절반을 가입과 즉시 입금하여 예금처럼 활용할 수 있는 방법이다. 6-6 방법과 차이는 1회분을 중간에 넣고, 5회분을 만기일 전날에 넣는다는 차이가 있다. 이로 인해서 5회분의 돈은 없어도 된다. 왜? 예담대(예금 담보 대출)이라는 레버리지를 사용하면 되기 때문이다. 레버리지는 소액의 돈으로 거액의 자산을 얻기 위해 다른 사람의 돈을 이용하는 것이라고 생각하면 된다. 우리가 집을 살 때 전세를 끼고 사면 전세가 레버리지 역할을 하는 것이다. 하루만 은행에서 돈을 빌려서 내면 되기 때문에 5회분의 돈은 필요가 없으며, 소액의 비용은 발생한다. 하루치 이자이다. 빌리는 금액에 규모에 따라 다르지만 7회분까지 약 4,900만 원을 입금한다고 했을 때, 5회분은 약 3,500만 원 정도 된다. 10% 적금 금리라면, 거기에 1~2%의 가산하여 대출 금리가 결정된다. 다시 말해 3,500만 원을 12% 금리로 하루 대출받는 것이다. 이를 계산해 보면, 약 1.1만 원 정도 한다. 10%의 적금 이자는 세전 455만 원이니 총수익은 453만 원이다. 이때 본인의 돈은 4900만 원만 들어갔으니 약 9.2%의 연 수익률이다. 또한 중간에 납입하는 7백만 원도 6개월 파킹 통장(3%)에 넣어두었다고 가정한다면 연 수익률이 약 9.4% 정도로 올라가게 된다.

 

2. 활용 방법

활용 방법은 간단하다. 중간 납입일까지 1회분 납입할 여력이 있다면 내가 가진 현재 여윳돈을 모두 적금 특판에 넣는 것이다. 만약 1회분 여력이 없다면 1회분을 남기고 나머지를 모두 적금 특판 상품에 납입한다. 그리고 남겨둔 1회분은 6개월 정기 예금 특판을 찾아 가입하거나 파킹 통장에 넣어둔다. 

 

6-1-5 방법은 단독 예금처럼도 사용할 수 있고 혹은 적금 풍차 돌리기의 용도로도 활용할 수 있다. 풍차를 돌리는 방법은 다금과 같다. 매달 같은 날에 적금 상품을 같은 금액으로 가입한다. 그리고 6회분을 파킹 통장으로 넣어두고 중간납입일이 돌아올 때마다 1회분씩 넣는다. 만기일이 되면 똑같이 신규 적금을 가입하고 1회분은 다시 파킹 통장으로 넣어 둔다. 신규 가입할 때 적금 납입 금액을 키우면 스노볼처럼 현금이 늘어날 것이고, 같은 규모로 한다면 현금 흐름(cash flow)이 발생할 것이다. 사회 초년생이거나 시드 머니를 모으는 입장에서는 납입 규모를 키우는 방향으로 진행하고, 은퇴하여 꾸준한 현금흐름이 필요한 경우에는 이자는 본인의 생활비로 사용하고 적금 풍차 돌리기를 하면 된다.

 

날짜를 다르게 여러 적금상품을 가입해서 6-1-5 방법을 사용한다면 꼭 중간 납입일이 언제인지 얼마나 납입해야 하는 것인지 캘린더 등에 기록해 두어야 한다. 중간 납입일이 평소보다 이르면 상관없지만, 늦게 되면 만기일이 늦춰지기 때문에 레버리지 비용이 증가하게 되어 수익률이 떨어지게 된다.

 

3. 장단점

선납 이연 6-1-5 방법은 가장 높은 수익률을 가지고 있다. 그래서 선납 이연 방법의 꽃이라고 부른 것이다. 단점은 중간 납입일을 놓치게 된다면 레버리지 비용이 많이 들 수도 있고, 납입이 부족하여 통장이 자동 해지 될 수도 있다는 것이다. 그리고 특판이 나오는 시점에 내가 목돈이 준비되어있지 않다면 시도할 수 없는 단점도 존재한다. 

 

내가 당장 목돈이 없어도 그와 비슷한 수익률을 낼 수 있는 것이 선납이연 1-6-5 방법이다. 다음 포스트에서는 1-6-5 방법의 활용 방법과 장단점을 살펴보도록 하겠다. 

 

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