정기 적금 특판의 선납 이연 원리와 대표적인 방법

선납 이연 방법은 정기 적금을 정기 예금처럼 활용할 수 있는 방법이다. 대표적인 선납 이연의 방법은 6-6 방법, 6-1-5 방법, 1-6-5 방법, 1-11 방법이 있으며 언제 납입하고 얼마나 납입할 지에 따라 나눠진다. 선납 이연의 원리와 대표 방법을 짧게 살펴보겠다. 

 

 

1. 정기 적금의 기본 상식 

선납 이연 방법의 원리는 정기 적금의 특징과 관련이 깊다. 정기 적금은 약속된 금액을 약속된 날짜에 납입하면, 약속된 이자를 약속된 날짜에 주는 방식이다. 월 납입일, 월 납입 금액, 약정 이자, 만기일 모두 약속되어있지만, 이 중 변경 가능한 것이 있고 그렇지 못한 것이 있다. 

 

 

변경하지 못하는 것은 약정 이자와 월 납입 금액이다. 총 납입 금액에 못 미치는 금액이 납입 된 경우 약정 이자를 주지 않고 총금액이 될 때까지 만기일이 늘어나거나 혹은 적금이 깨질 수 있다. 정기 적금이 깨졌을 때 이자는 정기 적금의 약관에 따라 다르지만 약속된 이자에 한참 못 미치는 수준이거나 아예 없을 수도 있다. 

 

월 납입 금액도 바꿀 수 없는 것이다. 그래서 같은 날에 납입을 할 때 약속된 금액의 배수가 아니면 납입이 되지 않는다. 예를 들어, 만약 월 100만원 정기 적금인 경우 110만 원을 납입하려고 하면 납입이 거부된다. 그렇지만 200만 원을 납입한다면 납입이 가능하다.

 

정기 적금에서 바뀔 수 있는 것이 있다. 그것은 월 납입일과 만기일이다. 월 납입일 보다 일찍 납입하게 되면 그것을 선납이라고 부르며, 늦게 납입하게 되면 그것을 이연이라고 부른다. 여기서 선납과 이연을 활용한다 해서 선납 이연 방법이라고 부른다.

 

우리가 실수로 몇일 늦게 납입하게 되면 만기일은 늦춰진다. 정기적금의 만기일이 바뀌는 것이다. 그렇다고 우리가 일찍 납입한다고 일찍 납입한 만큼 만기일이 당겨지거나, 해당되는 이자를 추가로 더 받을 수는 없다. 앞서 말했지만 이자는 고정이다. 만기일은 늦춰지는 것은 가능하나 당겨지는 것은 불가능하다.

 

 

2. 선납 이연의 원리

정기 적금의 기본 상식에서 정기 적금에서 바꿀 수 있는 것(만기일, 납입일)과 바꿀 수 없는 것(약정 이자, 월 납입 금액)을 살펴보았다. 바꿀 수 있는 것을 활용하여 정기 적금을 예금처럼 활용하는 방법을 우리는 선납 이연 방법이라고 부른다. 

 

12개월 월 100만 원, 10% 금리의 정기 적금을 든다고 가정해보자. 앞서서 선납과 이연을 배웠고 선납 이연 방법이 적금을 예금처럼 활용하는 방법이라고 했으니, 12개월치를 가입하는 날 납입한 경우 어떻게 될까? 첫 달을 제외한 11개월치가 모두 선납이 되었다. 그럼 1200만 원을 예금처럼 활용가능 하나 약속된 이자는 고정되어있다. 이를 연 수익률로 환산해 보면 5.5% 이다. 1200만원을 연 5.5%의 예금에 가입한 것과 동일하다. 막상 가입을 하고 예금 상품을 보았더니 6% 넘은 금리의 상품들도 보인다. 그럼 그냥 정기 예금을 드는 편이 낫지 않나 하는 생각이 들 것이다. 

 

정기 적금 특판 상품의 금리가 정기 예금의 금리라면 얼마나 좋을까? 선납 이연을 활용하면 방법이 있다. 6-1-5 방법이다. 6회분을 1회 차에 모두 납입하고 중간에 1회분을 7개월차에 납입하고 마지막 5회분을 만기일 전날 납입하는 것이다. 1회차에 총 5회 차 선납이 발생하고 만기일 전날 동일하게 5회차 이연이 발생하여 만기일에 약정된 금액을 받을 수 있다. 잠깐만, 이것도 약정이자가 달라지지 않는데 총수익률은 동일한 것 아닌가?

 

여기서 활용할 수 있는 두 가지 방법이 있다. 첫 번째, 중간/만기일에 납입하는 금액을 파킹 통장이나, 6개월 12개월 정기 예금 특판에 넣어 둘 수 있다. 그렇게 되면 1 회차분의 6개월간의 이자와 5 회차분의 12개월간의 이자를 합하면 수익률이 늘어난다. 이것은 12개월치분이 가입하는 시점에 모두 있다고 가정하는 것이다. 이것도 매회 1 회차씩 내고 남은 금액을 파킹 통장이나 단기 예금으로 활용하는 것과 별반 차이가 없다. 

 

두 번째 방법은 정기 적금에서 레버리지를 활용하는 방법이다. 레버리지라고 하면 자산을 구매하기 위해 금융 상품(대출) 또는 다른 사람의 돈을 활용하여 내 돈을 적게 투입하여 수익률을 극대화하는 것을 말한다. 정기 적금의 레버리지는 예금 담보 대출 줄여서 예담대이다. 또는 쉽지 않겠지만 하루만 누군가에게 5회 차 분의 금액을 무상으로 빌리는 것이다. 이렇게 할 경우 10% 정기 적금을 약 9.3% 예금으로 활용할 수 있다. 

 

선납 이연으로 할 수 있는 또 다른 방법은 적은 금액으로 정기 적금 특판을 잡아 놓고 나중에 예금처럼 활용하는 것이다. 1-11 방법이나 1-6-5 방법은 1개월치 월 납입금으로 일단 적금을 잡아 놓는 역할을 한다. 여기서 1-11 방법의 11은 중간 7회 차에 납입하기 때문에 6개월 정기 예금처럼 활용할 수 있다. 6개월에 10% 예금이니 연속으로 같은 금리의 상품을 두 번 돌리면 연 10% 이자가 되는 것이다. 이것도 잡아 놓는 금액을 활용할 수 없기 때문에 정확히 10%라고 말할 수는 없지만 약 8~9%의 연 수익률을 올릴 수 있다. 

 

 

3. 대표 방법

선납 이연의 대표적인 방법으로 6-6 방법, 6-1-5 방법, 1-6-5 방법, 1-11 방법이 있다. 6-6 방법은 첫 회차에 6회분의 금액을 납입하고 마지막 납기일에 6회분을 납입하는 방법이다. 1회 차에 5회분에 대한 선납이 발생하고, 마지막 회차에도 5회분에 이연이 발생하여 만기일에 약속된 이자를 받을 수 있다. 장점은 이해하기 쉽고, 중간 납입일에 대한 계산이 필요 없다는 것이다. 그러나 마지막 6회분에 대해 예담대를 활용할 경우 한도가 6회분까지 나오지 않으며, 1개월간 대출을 실행해야 하기 때문에 비용도 많이 든다. 활용 방법은 정기적금을 한 달 단위로 두 개를 연속으로 가입한다. 첫 번째 가입한 것의 만기일이 두 번째 납입할 것의 마지막 회차일 테니 마지막 회차를 넣고 남는 금액으로 신규를 가입한다. 이를 반복하여 풍차 돌리기처럼 활용하면 된다.

 

6-1-5 방법과 1-6-5 방법은 예금 담보 대출을 활용하여 정기 적금 특판을 효율적으로 활용하는 방법이다. 6-1-5 방법은 6회분을 첫 달에 1회분은 7개월차에 마지막 5회분은 만기일 전날에 납입한다. 1-6-5 방법은 1회분은 첫달에 6회분은 2회 차에 5회분은 만기일 전날에 납입한다. 즉 만기일 전날에 5 회차분에 대해 1일간 예담대를 받을 수 있다. 장점은 정기 적금의 금리가 곧 연 수익률이 된다. 약 1% 미만의 손실이 있을 뿐이다. 단점은 중간에 납입하는 날짜와 금액을 가입한 상품별로 기억하고 있어야 하는 번거로움이다. 하나 두 개 상품을 가입한다면 상관없지만 여러 개를 운영한다면 조금 귀찮을 수도 있다. 활용하는 방법은 납입 총금액을 7로 나눠 나눠진 금액으로 정기 적금 특판을 가입한다. 6-1-5 방법이나 1-6-5이나 자신이 가진 7회분에 금액을 모두 납입하고 만기일 전날 5회분을 예담대를 받아 넣으면 된다.   

 

마지막으로 설명할 1-11 방법은 12개월 정기적금을 1회 차 금액으로 6개월 단기 예금으로 바꾸는 방법이다. 가입할 때 1회분을 납입하고 7개월 차에 11회차를 납입한다. 그렇게 되면 7개월차에 5회분의 선납과 5회분의 이연이 발생하여 만기일에 약속된 이자를 받을 수 있다. 이 방법도 6-6 방법과 유사하게 2개 이상의 정기적금을 돌리면 좋다. 1회분으로 가입을 하고 그 뒤에 7회분에 11개월치 납입할 때 새로운 상품을 가입한다. 그럼 첫 번째 적금이 만기가 되었을 때 두 번째 적금의 11회분을 납입하는 시점과 신규 가입시점이 돌아오게 된다. 이를 반복하며 활용 가능하다. 

 

 

앞선 네 가지 방법은 누가 정해 놓은 것이 아니다. 아마 은행 창구 직원도 모르는 사람이 많다. 이것은 선납과 이연의 개념을 아는 많은 사람들이 이리저리 머리를 굴리며 활용하다가 최적의 방법을 찾은 것이다. 선납과 이연의 개념을 활용하여 다양하게 납입일을 조정하여 정기적금의 특판을 활용할 수 있다. 

 

선납 이연 계산기를 활용하여 정기적금 특판을 이용한 투자를 시작해보자. 

선납 이연 계산기 엑셀 파일 다운로드